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网贷知识
1、什么是P2P网贷平台?
P2P网贷平台,又称P2P网络借款,是指个人通过网络平台相互借贷。即,由具有资质的网站(第三方网贷平台)作为中介平台,借款人在平台发放借款标,投资者进行竞标向借款人放贷的行为。
2、为什么选择P2P网贷平台?
现如今,金融市场上收益比较稳定,风险相对较低的理财产品具体有:银行存款、银行理财产品、货币基金和P2P网贷投资。而股票投资、债券基金、信托、贵金属、逆回购之类的项目由于风险太大, 专业性较强,不适合所有人,所以对大众投资者来说,P2P网贷平台是一个不错的选择。
3、如何判断一个P2P平台是否可靠?
平台背景:目前我国p2p网贷平台的背景大致分为:民营系、银行系、上市公司系和国资系。
平台注册资本:注册资本在一定程度呈现一家公司的实力。
平台项目预期回报:问题平台常常以高回报诱人,导致投资人权益难以保障。从全国看,目前较安全的范围为7~13%左右。
平台资金托管:《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确规定:网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。
4、如何判断借款标的真实性?
投资前应先看该项目借款人基本信息,借款人的身份信息是否可靠,企业历年财务数据是否真实,安全保障是否可靠。
5、P2P网贷政策与法规
      2015年7月4日《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》
      指导意见文件出现15次“互联网金融”这个关键词,2次出现“网络借贷”。其中提到要促进互联网金融健康发展,培育一批具有行业影响力的互联网金融创新型企业。 规范发展网络借贷和互联网消费信贷业务,鼓励互联网企业依法合规提供创新金融产品和服务,更好满足中小微企业、创新型企业和个人的投融资需求。

      2015年7月18日《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》
      该意见不仅正式承认了P2P的合法地位,也明确了P2P的信息中介性质。并以“鼓励创新、 防范风险、趋利避害、健康发展”为总的要求,明确了包括股权众筹融资、 P2P网络借贷、互联网支付在内的多种互联网金融业态的职责边界。这是P2P行业第一部全面的基本法,为P2P行业的创新发展真正指明了方向。

      2015年8月6日《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
      《规定》在划定了24%的民间借贷利率红线的同时,还进一步明确了P2P平台的“媒介身份”。此外,《规定》中指出的P2P平台作为提供媒介服务的中介平台, 无须履行担保责任,这被视为P2P行业未来去担保化的重要开端。

      2015年12月28日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》
      意见稿由银监会连同多个部门共同研究起草,并正式向社会公众公开征求意见。这就意味着P2P监管细则已经上线,征求意见期间就是行业适应以及适当修改调整意见的过程。
      2016年年初开始,上海、深圳、北京、武汉等地相继暂停投资理财类型企业的工商注册登记。

      2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》
      暂行办法由中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室共同制定发布,《办法》共有八章47条,重申了从业机构作为信息中介的法律地位, 明确以负面清单、事中事后为主的监管制度,划出了“十三条”禁止行为,同时对借款人和出借人都作出了相应规定,在监管分工上实行协同监管。此外,对同一借款人的借款余额上限进行了规定,加上此前已出台细则征求意见的银行存管要求、 信息披露要求等,从多方面规范P2P行业发展,也留出了充足的发展和创新空间,释放市场活力,引导其回归信息中介、小额分散、服务实体以及普惠金融的本质。

       2016年11月30日《网络借贷信息中介机构备案管理登记指引》
      《备案指引》的出台促使P2P网贷行业趋于合规化,合规工作方向更加明朗化,同时也意味着合规工作也正式全面开启。
      根据《备案登记管理指引》和8月24日出台的《暂行办法》,未来的平台工作流程可简单的概括为工商登记并领取营业执照或进行工商经营范围变更→地方金融监管部门备案登记申请→持备案登记证明到地方通信管理局办理相关的增值电信业务许可证→与银行签订资金存管协议,进行银行资金存管→将增值电信业务许可证、银行资金存管等情况反馈到地方金融监管部门。

       2017年2月22日《网络借贷资金存管业务指引》 这是继《暂行办法》和《备案指引》发布后,又一项对行业有重大意义的明文规定,全文共计五章二十九条,这标志着平台投资人资金流向透明化、明确化将会得到重大的提高。
《存管指引》主要规定为以下四点:
       1、存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。
       2、《存管指引》中的存管人指的是在中华人民共和国境内依法设立并取得企业法人资格的商业银行,并且对于委托人来说,存管人必须具有唯一性。
       3、在网络借贷资金存管业务中,除必要的披露及监管要求外,委托人不得用“存管人”做营销宣传。
       4、对于已经开展了资金存管,但不符合《存管指引》要求的,有6个月的整改期。“联合存管”这一模式被否定,平台必须对接银行直接存管。

       2017年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》
       此次出台的《信息披露指引》共分为四章二十八条,明确了网络借贷信息中介业务活动中应当披露的具体事项、披露时间、披露频次及披露对象等,指引中要求网贷平台应当在每月前5个工作日内向公众披露借贷余额及笔数、逾期金额以及笔数等经营信息,使得平台运营更加公开化、透明化。指引还要求网贷平台向出借人披露借款人逾借款、其他平台借款情况以及可能影响借款人还款的重大信息,这也有效遏制一人多贷及多头借贷情况的发生。

       2017年12月11日《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》
      《通知》指出,本次专项整治主要排查小额贷款公司利用互联网开展小额贷款业务的合法合规性,打击无网络小额贷款经营资质甚至无放贷资质却经营网络小额贷款的机构。此次排查和整治范围,涵盖网络小贷审批、股权、融资、利率、催收、合作等多个方面,直戳此前网络小贷与现金贷鱼龙混杂的诸多痛点。
6、投资者应学习的风险教育内容有哪些?
      P2P行业的基本政策法规
      P2P网贷作为一个新型的行业,在制度上发展还有较多的不完善,因此,了解行业的基本政策法规对于投资者来说是非常有必要的。了解常识性的P2P行业政策法规, 投资者就能够明白平台不能触碰的“红线”有哪些,更加游刃有余的判断合适的平台,选择合适的标的,并且在选择投标项目之前能够明白P2P的风险是什么,建立考察正确项目的良好习惯。

      了解平台的正确运营模式
      投资者在投资一个平台前,要了解平台运营的业务模式,平台项目标的,产品构成和担保模式等等,这样才能够让投资者对平台有深入的认识。

      学习金融知识,了解现行的金融制度
      P2P网贷行业的大部分用户最容易接受亲朋好友推荐的平台,也就是说,很多P2P网贷行业的用户在进入P2P网贷的时候对这个行业是不了解的,甚至连最基本的金融知识、 现行的金融趋向、金融制度行业等用户大部分都不懂。学习一些基本的金融知识能够帮助用户更好的了解投资理财行业,无论是投资股票还是选择银行理财产品,或是选择网贷信息中介机构与借款人对接项目从而获得财富增值,这些都需要具备一定的金融知识作为支撑。